敏捷银行的实践——以创新为第一动力 T

本书从实践的角度，阐发了商业银行与科技创新之间的动态关系。商业银行如何与不断演进的现代科技创新实现互动，如何在保留金融中介本质的前提下实现自身进化，如何走向未来？本书揭示了驱动银行科技创新活动的内在动因，并用真实案例演示了敏捷银行进化的图景。 敏捷银行的实践，表观的体现是建设从项目级、企业级、平台级到生态级的敏捷能力体系；其内在是以数字化创新为动力，以开放、协同、进化的数字化敏捷创新架构为支撑，在坚持金融中介本质的同时，紧随科技生产力变革趋势，以风险管理的创新实践为主线，在形态上向生态银行乃至数字化银行敏捷进化，在业务模式上探索和实践全能银行；敏捷银行的实践以人才为资源，在内部持续推进业技融合，持续创新产品、渠道和客户服务，创新构建“面向生态的新一代开放式金融数字系统”，提升支持国家战略、服务实体经济的能力，推动提质增效。

赵志宏，管理学博士，高级经济师，享受政府特殊津贴专家，北方新金融研究院（NFI）理事。曾长期供职于中国建设银行，现任渤海银行股份有限公司执行董事、副行长、首席风险管理官。曾出版八部专著：《银行全面风险管理体系》《银行产品工厂——创新能力评价解析》《实时智能银行》《银行精益服务——客户体验制胜》《银行科技——构建智能金融价值网》《敏捷银行——金融供给侧蝶变》《未来银行全面风险管理》和《生态银行——敏捷进化实践》。

引言１ 

篇　敏捷银行的生态创新实践

章　以数字化创新为动力，敏捷银行能力体系演进的四大目标７ 

　节　在项目管理创新上，银行要从项目级向企业级提升，

形成企业级敏捷８ 

银行的项目级敏捷８ 

银行需要从项目级敏捷向企业级敏捷提升１０ 

银行企业级敏捷的能力支撑：业务中台１０ 

　第二节　在经营管理创新上，银行要从部门级向流程级转化，

形成流程级敏捷１４ 

研发创新流程的敏捷１４ 

业务流程的敏捷１５ 

流程敏捷需以组织架构敏捷为保障１７ 

建立“河长制”式的流程管理责任体系１９ 

　第三节　在技术创新支持上，银行要从重量型向轻量型蝶变，

形成平台级敏捷２３ 

技术敏捷中台２４ 

　敏捷银行的实践———以创新为动力

　数据敏捷中台２７ 

　第四节　在协作方式创新上，银行需要从封闭式向开放式扩展，

形成生态级敏捷３０ 

“生态银行”开放式创新的必然性３０ 

生态级敏捷的基础设施３２ 

生态级敏捷的发生“场所” ３４ 

第二章　敏捷银行使能生态化转型的基础原理解析３７ 

　节　生态银行的特质———敏捷且自进化３８ 

数字化转型为生态银行“廓清迷雾” ３８ 

实时智能工作流为生态银行“披荆斩棘” ３９ 

敏捷且自进化为生态银行“固本培元” ４０ 

　第二节　生态银行范式的再探讨４１ 

生态银行的范式与边际改善４２ 

生态银行的成分结构特征４３ 

银行生态进化的机制与趋势４５ 

　第三节　生态化催促商业银行中介模式的进化４７ 

生态银行和金融中介模式４８ 

生态银行中介模式的谋变与进化４９ 

“５Ｅ”策略推进生态银行建设５２ 

顺应生态化、拥抱生态银行５４ 

　第四节　银行生态化的底层定律５５ 

大数定律：“数据”变迁催动生态化５６ 

梅特卡夫定律：获得非线性的价值效应５８ 

康威定律：适应生态的组织架构６０ 

墨菲定律：生态经营的底线和抓手６１ 

熵增定律：生态银行的生存密码６３ 

　第五节　加快生态银行实践６４ 

加快生态银行模式的落地见效６４ 

实现生态化转型与安全的统一６７ 

第三章　敏捷银行使能生态蓬勃生长的实践７０ 

　节　银行生态从树木到森林７１ 

广纳生态场景７２ 

梳理生态结构７４ 

健全精耕能力７５ 

生态融合共生７７ 

生态价值扩增７８ 

　第二节　银行ＡＰＰ生态共建的实施８０ 

破除参与生态共建的疑虑８０ 

银行ＡＰＰ共建生态的基础设施８１ 

银行ＡＰＰ共建生态的运营８３ 

银行ＡＰＰ共建生态的拓展８６ 

银行ＡＰＰ生态共建案例８７ 

　第三节　生态生长的关键沉淀：数据金矿８９ 

客户划分的金矿９０ 

业务创新的金矿９２ 

客户体验的金矿９３ 

第四章　敏捷银行创新活动的体系化９５ 

　节　银行数字化创新机会的四大驱动９５ 

政策驱动创新９６ 

市场驱动创新９７ 

技术驱动创新９８ 

管理驱动创新９９ 

　第二节　规模化的“商业创新”要求“商业创意”规范化１００ 

　敏捷银行的实践———以创新为动力

　商业创新不止，企业发展不息１００ 

“商业创新”规模化落地需要“商业创意”规范化１０２ 

“商业创意”应遵循并承接商业体的战略指向１０３ 

“商业创意”应以回答清楚四个问题为基本目标１０３ 

“商业创意”应尽量坚持“用数据说话”的原则１０５ 

　第三节　银行数字化敏捷创新中的商业创意推演１０６ 

“商业创意”推演的参考框架：商业画布１０６ 

数字经济“商业创意”的推演１０９ 

银行“数字化商业创意”的推演１１０ 

从画布推演到银行生态画卷的铺展１１１ 

　第四节　标签：联结“商业创意”与数据资产１１３ 

认知标签：含义与价值特征１１４ 

商业银行建设标签体系面临的几个问题１１５ 

商业银行建设标签体系的三种切入思路１１７ 

数据生态是建设标签体系的基础１１８ 

标签与隐私保护及数据安全１１８ 

　第五节　银行数字化敏捷创新呼唤健全数据要素市场１１９ 

健全数据要素市场的紧迫性１２０ 

健全数据要素市场的实质１２１ 

从政府角度看，应侧重于建立规则和提供公共服务１２３ 

从市场角度看，应加快探索市场的制度机制建设１２３ 

从市场参与者角度看，应侧重于发挥市场主体责任１２５ 

　第六节　全面打造银行数字化敏捷创新体系１２６ 

银行数字化创新战略顶层设计打造差异化生态体系１２６ 

包容并蓄的创意收集和发掘机制激发创新内生动力１２６ 

完善的投资孵化机制是创新迭代的有力保障１２７ 

敏捷协同的产业创新是银行生态进化的关键１２８ 

企业文化与价值观建设是敏捷创新体系的基石１３１ 

第二篇　敏捷银行风险管理创新实践

第五章　敏捷银行全面风险管理的实践与进化１３５ 

　节　风险管理的“后真相”挑战：ＶＵＣＡ和ＢＡＮＩ １３６ 

　第二节　敏捷银行全面风险管理的ＳＷＯＴ分析１３９ 

Ｓ：敏捷银行全面风险管理建设已构筑的优势１３９ 

Ｗ：敏捷银行全面风险管理建设存在的弱势１４１ 

Ｔ：未来敏捷银行全面风险管理面临的挑战１４３ 

Ｏ：未来敏捷银行全面风险管理面临的机遇１４４ 

　第三节　敏捷银行全面风险管理进化的整体方略１４６ 

方略之ＳＯ：提高政治站位，履行主体责任１４６ 

方略之ＳＴ：做好科学谋划，集团一体推进１４８ 

方略之ＷＯ：解决突出问题，完善流程机制１４９ 

方略之ＷＴ：全力清收化险，体现价值创造１４９ 

　第四节　银行风险管理策略敏捷进化范式１５１ 

传统风险管理及其进化不能反映复杂的动态变化１５１ 

风险管理策略数字式进化的经济学基础和工具支撑１５３ 

风险计量能力的集约化建设与量化分析人才培养１５４ 

全面建设和应用风险管理新范式的四个启示１６０ 

５Ａ智能风控体系赋能生态银行风险管理１６１ 

　第五节　防范与应对数字化时代的新型金融风险１６４ 

“让数据使用更安全”的防护体系１６５ 

气候风险的量化评估１６５ 

普惠金融是风险管理范式进化价值的体现１６６ 

　第六节　风险管理敏捷进化的实践案例：渤海银行智能风控护行１６７ 

　敏捷银行的实践———以创新为动力

　５Ａ智能风控的战略层级１６７ 

５Ａ智能风控的建设落地１６８ 

第六章　风险管理“三道防线”的敏捷银行实践１７１ 

　节　“三道防线”的内涵与界定１７２ 

“三道防线”的划分１７２ 

前中后台的分离、制衡和协同关系１７４ 

　第二节　银行风险管理“三道防线”的国内外经验１７５ 

国外商业银行的经验１７６ 

国内商业银行的经验１７６ 

先进银行“三道防线”管理机制的共性１７７ 

　第三节　银行“三道防线”运行中存在的问题１７８ 

“三道防线”在协同层面的主要问题１７８ 

以贷后管理工作为例洞察相关问题１７９ 

　第四节　加强和完善商业银行“三道防线”协同机制１８０ 

业务部门在道防线独立承担风险１８０ 

风险管理等部门在第二道防线管控监督风险１８１ 

审计部门在第三道防线独立评估风险１８２ 

风险、合规与审计协同管理１８３ 

持续打造５Ａ全面风险管理能力１８３ 

第七章　业务操作及合规风险管理的敏捷银行实践１８６ 

　节　操作风险和合规管理中值得关注的三个效应１８７ 

玻璃瓶效应１８７ 

破窗效应１８７ 

晕轮效应１８８ 

　第二节　如何构筑有效的业务合规流程控制１８９ 

　第三节　如何建立良好的内控合规环境１９２ 

　第四节　合规的敏捷进化：规范与第三方合作１９６ 

“断直连”的背景和历程１９７ 

“断直连”与生态银行建设１９８ 

“断直连”背景下生态银行的能力提升２００ 

　第五节　合规的敏捷进化：互联网贷款业务的整改２０１ 

坚定数字化方向，提升服务质效２０１ 

行业格局重塑，机构需主动求变２０２ 

需要行业和国家层面进一步完善机制与规则２０３ 

　第六节　坚守独立风控能力底线，在合规中共生共赢２０４ 

政策层面，发展与规范并重２０４ 

发展角度，机遇与挑战并存２０５ 

第八章　敏捷银行授信业务平行作业２０７ 

　节　平行作业在实体企业中的突出作用２０８ 

　第二节　商业银行授信业务需要全流程平行作业２０９ 

商业银行的经营管理与制造业的共同属性２０９ 

授信业务平行作业遵循敏捷银行的五层级２１０ 

　第三节　商业银行授信业务平行作业的具体实施２１１ 

授信业务流程解析和梳理２１１ 

授信业务平行作业的目标２１２ 

授信业务平行作业流程操作规范２１３ 

平行作业过程中需注意的问题２１３ 

授信业务平行作业的支撑体系２１４ 

第九章　敏捷践行信用风险及资本管理相关要求２１６ 

　节　银行预期信用损失管理相关背景２１７ 

　第二节　银行预期信用损失管理的现状与趋势２１８ 

银行预期信用损失管理现状２１８ 

　敏捷银行的实践———以创新为动力

　银行预期信用损失管理的趋势２２０ 

　第三节　银行如何加强预期信用损失管理２２１ 

　第四节　可持续发展三大监管新规对敏捷银行转型的促进２２３ 

风险分类、资本管理、股票发行三大监管新规的整体影响２２４ 

三大监管新规对中小银行的影响２２５ 

中小银行应对三大监管新规的措施选项２２６ 

第三篇　敏捷银行产品服务创新实践

第十章　敏捷银行绿色金融及ＥＳＧ创新实践２３３ 

　节　绿色金融的生态银行范式２３３ 

发展绿色金融之“道”：防范“绿天鹅”风险２３４ 

发展绿色金融之“法”：宏观经济政策２３７ 

发展绿色金融之“术”：碳定价政策２３９ 

发展绿色金融之“势”：生态银行２４１ 

　第二节　商业银行在ＥＳＧ浪潮中的角色与机遇２４７ 

ＥＳＧ的内涵与政策支持２４８ 

商业银行ＥＳＧ发展状况２５０ 

我国商业银行ＥＳＧ发展策略２５５ 

第十一章　敏捷银行养老金融创新实践２６０ 

　节　我国养老金融的现状及挑战２６０ 

养老已上升至国家战略，政府全面推动２６２ 

银行同业在养老金融领域的实践２６７ 

商业银行养老金融面临的问题和挑战２７４ 

　第二节　商业银行发展养老金融的路径２７６ 

商业银行发展养老金融的战略选择２７６ 

商业银行发展养老金融的执行策略２７８ 

第十二章　敏捷银行产业金融创新实践２８９ 

　节　银行对公业务面临的变局与挑战２８９ 

　第二节　银行产业金融的未来机遇所在２９２ 

国家高度重视科技自立自强，科创金融存在巨大机遇２９２ 

数字经济和实体经济的深度融合创造大量产业金融机会２９４ 

物联网金融技术正催生值得银行关注的产业金融新机会２９６ 

数字乡村建设也大有银行产业金融的用武之地２９７ 

数字医疗等仍是银行对公业务、产业金融的重要阵地２９８ 

数字政务及社会公共服务数字化已是多家银行重点布局２９８ 

　第三节　银行构建产业金融生态的重点２９９ 

以坚持做好银行对公金融服务为本３００ 

以企业网银为打通金融与非金融的关键着力点３０２ 

把握产业生态链条中的商业机会点３０６ 

成为具有高科技含量的数字化撮合中介３０７ 

第十三章　敏捷银行乡村振兴金融服务创新实践３０９ 

　节　改变传统授信观念，创新数字信用增信３０９ 

　第二节　挖掘区域产业链商业机会，提升生态价值创造能力３１１ 

　第三节　强化资源整合撮合能力，确定可持续共生共赢模式３１３ 

　第四节　塑造技术势能优势，筑牢数字风控防火墙３１５ 

　第五节　打造全方位数字化服务，提升客户黏度与业务附加值３１７ 

抓住农村客户生产生活痛点３１７ 

运用平台化思维３１７ 

加强数据资源的整合复用能力３１８ 

发展智慧农业对接能力３１９ 

推动信贷业务的线上化、自动化３２０ 

　敏捷银行的实践———以创新为动力

　第六节　培育“三农”金融人才，提升差异化竞争优势３２１ 

第四篇　敏捷银行科技转型创新实践

第十四章　敏捷银行创新之动力输送：业技融合３２５ 

　节　商业银行业技融合模式与管理实践３２６ 

业技融合的三个层面３２６ 

树立“多方协同、打破壁垒”理念，进行机制重塑３２７ 

按照“共享愿景、同舟共济”思路，实践组织建设３２９ 

建立“人才储备、引领未来”体系，完成岗位设置３３１ 

采用“统一语言、高效沟通”形式，推进架构统筹３３１ 

　第二节　实践案例：渤海银行推动科技业务一体化３３２ 

落实监管要求，将数字化转型与自身发展战略相融合３３２ 

“十四五”期间，战略层面采取的主要推动措施３３３ 

一体化数字化转型方面的重要举措和成效３３３ 

健全敏捷创新机制、培养人才队伍方面的探索３３６ 

在科技供给能力提升领域的布局３３７ 

防范转型风险，提升数字化转型安全保障３３８ 

第十五章　敏捷银行持续创新，铸就“数字银行” ３３９ 

　节　日常运行：以数字化经营为支撑３４０ 

洞察与发现３４０ 

连接与交互３４２ 

提供产品与服务３４６ 

持续运营３４８ 

数字化经营背后的“人、货、场”逻辑３５２ 

夯实数据生产要素基础３５４ 

　第二节　行业角色：中介模式的数字化嬗变３５７ 

再看传统银行的金融中介角色含义３５８ 

银行将在三个层面上实现中介角色的蜕变３５８ 

银行中介模式嬗变的数学化表达３６０ 

　第三节　金融内核：以ＦＰＡ管理体系为抓手３６２ 

探本溯源，在挑战中寻找机遇３６３ 

相得益彰，ＦＰＡ管理与商业银行生态化转型３６４ 

笃行致远，推进ＦＰＡ融入银行管理３６６ 

　第四节　全能银行：大资管背景下的敏捷银行实践３７１ 

全能型敏捷银行发展的机遇与挑战３７１ 

以大资管视角勾勒全能型敏捷银行轮廓３７２ 

大资管背景下全能型敏捷银行建设的关注重点３７３ 

大资管时代全能型敏捷银行建设路径３７４ 

第十六章　敏捷银行创新的未来动力“芯” ３７６ 

　节　呼之欲出的互联网３０与数字经济２０ ３７７ 

互联网３０的星星之火３７８ 

生成式ＡＩ开启互联网３０生产力新范式３８５ 

互联网３０的体验范式变革３９３ 

数字经济２０指向虚实相生３９５ 

　第二节　虚拟银行的生态化建设３９７ 

虚拟银行的缘起和实践３９８ 

打造虚拟银行需要讨论的问题３９９ 

生态银行模式下的虚拟银行发展“三阶段” ４０１ 

　第三节　元宇宙银行———虚拟银行２０ ４０３ 

元宇宙与元宇宙银行：以生成式ＡＩ等为基础４０４ 

元宇宙银行的服务特征４０６ 

元宇宙银行的业务模式畅想４０９ 

　敏捷银行的实践———以创新为动力

　第四节　数字藏品４１１ 

数字藏品的本质与意义４１３ 

数字藏品行业的发展与挑战４１３ 

银行是数字藏品的经营者４１７ 

　第五节　银行数字人４１９ 

为什么要“数字人” ４２０ 

数字人的分类４２１ 

银行数字人的应用现状４２１ 

数字人能助银行破局流量经营４２２ 

数字人为银行数字化转型带来新原则４２４ 

　第六节　虚实相生对银行中介模式进化的检阅４２７ 

后记　２００５—２０２３年中国银行业进化剪影４２９